증시 급락, 차 계약 미뤄야 할까

급락 자체는 계약을 미룰 이유가 아니다

10월 15일 코스피는 하루 만에 7.57% 빠진 5,554.22로 마감했다. 오후 12시 38분 서킷브레이커가 발동됐고, 시사저널 보도에 따르면 이날 하루 증발한 시가총액만 약 411조 원이다. 신차 값을 주식이나 펀드에서 빼려던 사람이라면 계좌를 열어 보고 마음이 복잡했을 것이다.

하지만 급락 그 자체는 계약을 미룰 이유가 되지 않는다. 차가 지금 필요한지, 할부 이자를 감당할 수 있는지는 지수와 직접 상관이 없다. 진짜 문제는 타이밍이 아니라 그 돈을 어디서 빼느냐다.

주식을 팔아 일시불로 살 때 잃는 것

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급락장에서 주식을 파는 것은 장부상 손실을 실제 손실로 확정하는 행위다. 이자도 수수료도 없지만, 판 뒤 지수가 반등하면 그 회복분은 돌아오지 않는다. 지금 평가손이 큰 종목일수록 손절 비용이 커진다.

반대로 이미 익절 구간이거나 어차피 정리하려던 자금이라면 일시불이 가장 깔끔하다. 핵심은 "싸졌으니 판다"가 아니라 "원래 뺄 돈이었나"를 따지는 것이다.

나눠 낼 때는 금리를 사야 한다

할부·리스·장기렌트는 손절을 미루는 대신 비용을 치른다. 신차 할부 금리는 신용등급에 따라 대체로 연 4.5~7.5% 수준이고, 제조사 계열 캐피탈이 특정 차종에 연 2.9~6.0%대 프로모션 금리를 붙이기도 한다.

할부는 차를 직접 소유하고 취득세를 낸다. 리스와 장기렌트는 회사가 차를 소유해 취득세 부담이 없고 월 납입액만 보면 싸 보이지만, 5년 총비용으로 계산하면 순서가 뒤집히는 경우가 많다. 월 부담이 아니라 보유 기간 전체 비용으로 비교해야 한다.

구분	일시불	할부	리스·장기렌트
초기 목돈	전액 필요	선수금만	선수금·보증금
월 고정비	없음	원리금	월 이용료
추가 비용	없음	연 4.5~7.5% 이자	수수료·잔가 조건

계약 전 확인할 항목

금리 견적은 은행과 캐피탈 서너 곳을 비교하는 것이 기본이다. 특히 캐피탈 오토론은 대출로 인식돼 총부채원리금상환비율(DSR)에 잡힌다. 은행권 DSR 상한이 40%인 상황에서 자동차 할부가 들어가면 전세대출이나 주택담보대출 한도가 줄 수 있다. 집을 살 계획이 겹친다면 먼저 확인해야 할 대목이다.

금리 환경도 보자. 한국은행 기준금리는 9월 기준 연 3.00%로, 올해 한 차례 올라선 수준이다. 추가 인하가 확정된 상황은 아니므로 할부 이자가 당장 크게 낮아지길 기대하고 미루는 것은 근거가 약하다.

지금 계약할지, 미룰지

정답은 사람마다 다르다. 다음 기준으로 끊어 보면 판단이 쉬워진다.

• 손절해야 자금이 나오고 그 손실을 감내하기 어렵다면, 급한 교체가 아닌 한 계약을 미루고 자금 계획부터 다시 세운다.
• 월 고정비를 넉넉히 감당할 수 있고 차가 당장 필요하다면, 주식을 건드리지 말고 할부·리스로 돌리는 편이 반등 기회를 지킨다.
• 가까운 시일에 집 관련 대출이 겹친다면, 할부가 DSR을 잡아먹는지부터 확인하고 결정한다.

증시가 흔들린다고 차가 더 싸지는 것은 아니다. 흔들리는 것은 지수가 아니라 내 자금 계획이라는 점만 분명히 하면 된다.

출처

1. 검은 목요일에 국내 증시 패닉…상장사 시총 400조 증발
2. 2026년 할부 vs 리스 vs 장기렌트 vs 승계 상황별 비교
3. 카드 車 할부 구입 조인다…금감원 특별한도 차등 검토
4. 한국은행 기준금리 동결, 2026 금리 발표 일정