리스 계약서, 서명 전 이 네 곳부터 봐라

중도해지 조항부터 펼쳐라

리스 계약에서 가장 큰돈이 걸린 조항은 중도해지다. 한국소비자원이 2023년 15개 사업자를 조사한 결과, 중도해지 위약금률은 최저 40%에서 최고 90%로 두 배 이상 차이가 났다. 같은 차, 같은 기간이라도 어느 회사냐에 따라 해지 비용이 완전히 달라진다는 뜻이다.

위약금은 대체로 아직 갚지 않은 원금(미회수원금)에 이 위약금률을 곱해 매긴다. 문제는 계약 초기다. 조사 대상 15곳 중 9곳이 최고요율을 80% 이상으로 잡고 있어, 계약 초반에 해지하면 위약금과 남은 리스료 총액이 비슷해지는 상황도 생긴다. 계약서에서 이 요율이 몇 %인지, 초기 해지 시 실제로 얼마가 청구되는지를 숫자로 받아 적어야 한다.

지연배상금 이율도 함께 본다. 소비자원 조사에서 4곳은 법정 최고금리인 연 20%를 넘는 연 24%를 적용하고 있었다. 리스료를 며칠 늦게 냈을 때 붙는 이자가 법정 한도를 넘는지 확인해 둘 값이다.

운용리스인지 금융리스인지부터 못 박아라

Negative Space

같은 '리스'라도 만기에 벌어지는 일이 다르다. 이 구분을 모르고 서명하면 만기에 당황한다.

금융리스는 계약이 끝나면 차량 소유권이 이용자에게 넘어가는 것을 전제로 한다. 즉 만기에 인수가 원칙이다. 운용리스는 반대로 만기에 반납이 가능한 임대 성격의 계약이다. 특히 유예금융리스는 사용 후 반납이 아니라 반드시 인수해야 하고, 그동안 미뤄 둔 유예금액을 만기에 한꺼번에 갚아야 한다.

내 계약서가 어느 유형인지, 만기에 반납이라는 선택지가 있는지를 계약 전에 분명히 확인해야 한다. 반납할 생각으로 계약했는데 인수 의무형이었다면 계획이 통째로 어긋난다.

주행거리 한도와 초과 요금을 숫자로 받아라

리스에는 대개 연간 주행거리 한도가 걸린다. 이 한도를 넘기면 초과분에 대해 추가 비용이 붙는데, 이 정산은 주로 만기에 반납할 때 적용된다. 반대로 만기에 인수하면 주행거리 제한은 사라진다.

확인할 건 두 가지다. 내 계약의 연간 한도가 몇 km인지, 그리고 초과했을 때 km당 얼마를 무는지다. 초과 요금은 리스사와 차종에 따라 다르니 계약서에 적힌 실제 금액을 봐야 한다. 출퇴근 거리가 길거나 장거리 운전이 잦다면, 한도를 낮게 잡았다가 만기에 큰 정산액을 맞을 수 있다. 주행거리 한도는 만기 잔존가치와도 직결되는 항목이라 가볍게 넘길 조항이 아니다.

만기에 무엇을 하게 되는지 미리 계산하라

만기 처리의 핵심 숫자는 잔존가치다. 잔존가치는 만기에 차를 인수할 때 내는 금액이기도 하다. 예를 들어 3년 계약에서 차값의 40%를 잔존가치로 잡았다면, 만기에 그 금액을 치르면 차가 내 소유가 된다. 매달 내는 리스료가 할부보다 낮게 느껴지는 건 이 잔존가치만큼을 뒤로 미뤄 뒀기 때문이다.

반납을 택할 경우엔 감가와 원상복구 부담을 확인해야 한다. 리스는 장기렌트와 달리 반납 시 감가상각·원상복구 조항이 계약에 포함된 경우가 많다. 어디까지가 정상 사용이고 어디부터가 이용자 부담인지, 그 평가 기준이 계약서에 어떻게 적혀 있는지를 봐 둬야 반납할 때 예상 못 한 비용을 피한다. 소비자원도 반환 시 평가·감가 부담 범위가 소비자에게 불리하게 짜인 점을 지적하며 계약서 조건을 꼼꼼히 보라고 당부했다.

서명 전 던질 질문 목록

계약서를 앞에 두고 담당자에게 다음을 그 자리에서 물어 답을 받아 두면 좋다.

• 중도해지 위약금률은 몇 %이고, 지금 해지하면 총 얼마인가 (위약금·잔여 리스료·감가·초과운행 포함)
• 이 계약은 운용리스인가 금융리스인가, 만기에 반납이 가능한가
• 연간 주행거리 한도는 몇 km이고, 초과 시 km당 요금은 얼마인가
• 만기 잔존가치(인수가)는 얼마로 확정돼 있는가
• 반납 시 원상복구·감가 평가는 어떤 기준이며 어디까지 내 부담인가
• 보험, 정비, 자동차세는 리스료에 포함인가, 차량 명의는 누구인가
• 계약 승계나 양도가 가능한가, 그 조건과 비용은 무엇인가
• 리스료 연체 시 지연배상금 이율은 몇 %인가

위약금률이 40%인 곳과 90%인 곳의 총 리스료가 비슷하다면, 초기 해지 위험까지 감안해 요율이 낮은 쪽을 고르는 편이 안전하다. 계약서의 숫자는 서명하는 순간 확정된다. 구두로 들은 설명이 아니라 종이에 적힌 조항을 기준으로 판단해야 한다.

출처

1. 자동차 리스 계약 초기, 중도해지 위약금 업체별 2배 차이(소비자원) - 브릿지경제
2. 자동차리스 표준약관 - 신한카드
3. 금융리스 운용리스 차이 - 카바조
4. 리스 잔존가치·주행거리 만기 인수 가이드 - 겟차