첫 차 리스냐 할부냐, 사업자 아니면 할부부터

리스와 할부는 어디서 갈리나

첫 차를 앞두고 리스와 할부를 두고 고민한다면, 둘의 성격부터 나눠야 한다. 할부는 차를 사는 방식이다. 값을 나눠 낼 뿐, 완납하면 차는 내 소유가 된다. 리스는 빌려 쓰는 방식에 가깝다. 계약 기간 리스료를 내고, 만기에 반납하거나 잔여 가격을 치르고 인수하거나 다시 리스한다.

이 차이가 돈이 나가는 시점과 항목을 바꾼다.

구분	초기 부담	소유권	세제 혜택
할부	취득세·보험 등 초기 지출	완납 시 본인	개인은 없음
리스	선납금 위주로 적은 편	리스사(만기 선택)	사업자만 유효

할부는 취득세와 등록세를 차를 등록할 때 내가 내고, 보험도 내 명의로 가입한다. 초기에 목돈이 몰린다. 리스는 이런 비용이 월 리스료에 나눠 담기는 구조가 많아 시작할 때 부담이 가볍다. 대신 매달 내는 돈에 그만큼이 얹혀 있다.

사업자가 아니면 계산이 단순해진다

Jakub Zerdzicki

리스를 권하는 이야기의 상당수는 세금 절감을 전제로 한다. 개인사업자나 법인은 리스료를 사업 비용으로 처리해 과세 대상 소득을 줄일 수 있고, 소득세율이 높을수록 이 효과가 커진다.

문제는 사회초년생 대부분이 여기 해당하지 않는다는 점이다. 급여를 받는 직장인이 개인 명의로 차를 두면 리스든 할부든 이런 세제 혜택은 없다. 리스의 가장 큰 무기 하나가 빠지는 셈이다. 그러면 남는 건 순수한 총비용과 소유 여부의 문제가 되고, 한 대를 오래 탈 생각이라면 완납 뒤 차가 자산으로 남는 할부가 총비용 면에서 유리한 경우가 많다. 반대로 2~3년마다 새 차로 바꾸고 싶거나 주행거리가 적고 예측 가능한 편이라면 리스도 선택지에 든다.

신용이 얇을 때 생기는 차이

사회초년생이 자주 마주치는 벽은 신용이력이다. 리스는 금융상품이라 신청자의 신용점수를 본다. 사회생활을 막 시작해 신용 기록이 짧으면 승인이 까다롭거나 조건이 불리하게 나올 수 있다.

할부 역시 심사를 거치지만, 어느 쪽이든 계약 전에 자기 신용점수를 확인하고 그에 따라 이자율과 승인 조건이 어떻게 달라지는지 견적을 받아보는 게 먼저다. 조건이 나쁘게 나온다면 선수금을 더 넣어 이자 부담을 줄이는 것도 방법이다.

계약 전 견적에서 볼 것

영업점 견적을 받을 때 월 납입금 숫자에만 눈이 가기 쉽다. 그 함정을 피하려면 항목을 나눠 봐야 한다.

• 총비용으로 비교한다. 할부는 선수금과 월 납입금 합계, 이자, 취득세까지 더한다. 리스는 선납금과 월 리스료 합계에 만기 처리 비용(반납 또는 인수가)을 더해 같은 기준으로 맞춘다.
• 할부라면 할부수수료율(이자율), 선수금 비율, 조기상환 수수료를 확인한다.
• 리스라면 만기 잔가가 얼마인지 본다. 잔가가 중고 시세보다 낮으면 인수가, 높으면 반납이 유리하다.
• 리스료에 무엇이 포함되는지, 약정 주행거리와 초과 시 추가 요금이 있는지 확인한다.
• 중도해지 위약금률을 반드시 본다. 한국소비자원 조사에서는 조사 대상 15곳 중 9곳이 최고 위약금률을 80% 이상으로 두고 있었다. 계약 초기에 해지하면 부담이 특히 크다.

첫 차라면 상황이 대체로 단순하다. 사업자가 아니고 한 대를 길게 탈 계획이라면 할부를 기본에 두고, 짧게 바꾸거나 초기 목돈이 정 부담될 때 리스를 견적으로 비교해 보는 순서가 무난하다.

출처

1. 자동차 할부 vs 리스 비교: 총비용·세제혜택 분석 - 겟차
2. 자동차 리스 vs 렌트 차이, 개인사업자 세금 혜택 - 뱅크샐러드
3. 자동차 리스 중도해지 위약금, 계약내용 살펴야 - 한국소비자원